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购买叉车保险的有关细节-叉车租赁

2021-07-27 10:11:42

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一、保险行业看叉车保险

叉车属于特种设备,适用于特种设备综合险。每一个保险产品对应自己的责任范围,如雇主责任险,只保障自己雇员的工伤;第三者责任险,只保障除自己人员与财产以外的人员或财产。叉车从证件上就能知道,属于特种设备,与挖机、铲车、压路机、吊车等一样,都属于特种设备。对应的保险产品,就属于特种设备保险。

二、特种设备综合险的内容

1.从特种设备综合险的条款(条款附后)可以看出,叉车保险保障三方面的内容,一是叉车本身的物质损失,二是叉车在使用过程中造成第三者的人身伤亡和财产损失。三是叉车操作人员的人身伤亡。

保障叉车本身损失的内容是:保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人或操作人员在本保险合同中列明的作业区域范围内使用被保险特种设备过程中,因下列原因(火灾、爆炸、泥石流、地面塌陷、自然灾害等)造成被保险特种设备的损失。

2.第三者损失:由于被保险人或其允许的特种设备操作人员的疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产的直接损毁。

条款中第三者损失的除外责任(详见条款)含:被保险人及其家庭成员、操作人员及其家庭成员、被操作的对象。

除外责任范围可以得知,这个第三者是不含叉车所有人或使用人的员工和财产。

3叉车司机。被保险人或其允许的操作人员在操作特种设备过程中发生意外事故,致使操作人员遭受人身伤亡。新的条款将保障对象设为雇员,即只承担叉车使用人或所有人的雇员,在开叉车过程中因意外事故造成伤亡的责任。

三、现实中叉车保险的误区和尴尬情况

1.如果被保险人是叉车的所有人(出租人)。

第三者责任只能是出租人的雇员和财产以外的,即出租人的雇员或财产损失,在第三者责任险里赔不了;叉车司机也只能是自己的雇员。

很多人认为,叉车买了保险,那么叉车在使用过程中导致的所有人员或财产损失也能得到赔偿。事实上不是这样,从保险的原理来看,自己的雇员由雇主险保障,自己的财产由财产综合险或货运险来保障,叉车的第三者责任险不是用来保障自己雇员和财产的。

2.如果被保险人是叉车的使用人(承租人)。则第三者责任只能是承租人的雇员和财产以外的,即承租人的雇员或财产损失,在第三者责任险里赔不了;叉车司机也只能是承租人的雇员。

3.如果叉车是出租方的,被保险人是出租方,但叉车司机是承租人的雇员,承租人的雇员或财产也不能视为是第三者,因为叉车是在承租人的保管和掌握之下。而责任险的一个总原则是,被保险人(在此是出租人)的责任,现在司机不属于出租人而属于承租人,是在承租人的掌控下,发生事故,责任在承租人,由责任方赔自己的损失,即承租人自己承担损失。

4.如果叉车是出租方的,司机也是出租方的,保险也是出租方买的。这种情况下,承租方的人员伤亡和财产损失,可以赔偿,但有的保险公司的条款不支持,直接规定为“设备正常运行过程中,造成正在直接处理或操作的对象的损坏或损伤;”

四、误区的原因和解决方案

产生上述误区的原因,一是大家对保险原理的陌生,不了解特种设备保险设立的初衷;二是保险产品未能与时俱进。

解决的办法:

一是保险公司根据叉车目前以出租为主的现状,相应调整责任范围,但这是一个大工程,任何条款的拟定要有一定的保费规模作支撑;另外,就是保险产品向社会推出前,是需要向银保监报备和备案的。所以,不会因为一两台叉车或一两万保费,去调整已备案的保险条款(产品)。

二是投保人根据自己需要作出一定的调整,或提出更先进的保险组合方案,或直接用其他替代险种(保险产品)。


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